Калькулятор ипотечных баллов: экономия и окупаемость

Калькулятор ипотечных баллов помогает проверить, стоит ли платить за дисконты, чтобы снизить номинальную ставку, с учётом суммы, необходимой при закрытии сделки. Один балл обычно равен 1% суммы кредита в обмен на снижение ставки, часто примерно на 0.25% за балл, но условия зависят от кредитора. Введите сумму кредита (основной долг), ставку до покупки баллов, число баллов, срок, стоимость каждого балла в процентах от основного долга и снижение ставки за балл. Главный результат — число месяцев до окупаемости. Стоимость баллов = основной долг × баллы × (стоимость балла / 100). Если стоимость балла равна 1, один балл по кредиту $300,000 стоит $3,000. Новая ставка равна котируемой ставке минус произведение числа баллов и снижения за балл. Ежемесячная экономия — разница между исходным амортизационным платежом и платежом по новой ставке, рассчитанная по стандартной ипотечной формуле. Месяцы окупаемости равны стоимости баллов, делённой на ежемесячную экономию. Если держать кредит дольше этого срока, покупка баллов выгоднее с точки зрения простого денежного потока; при более ранней продаже или рефинансировании комиссия может не окупиться. Используйте калькулятор, когда кредитор предлагает варианты с 0, 1 или 2 баллами, при сравнении цены кредитного союза с розничным предложением или когда ограниченный бюджет на закрытие сделки делает баллы обременительными даже при короткой окупаемости. Модель не дисконтирует будущую экономию, не учитывает налоговый эффект вычета баллов и не включает комиссии за оформление, которые не являются баллами. Снижение на 0.25% за балл — плановое допущение, а не гарантия рынка. Если ежемесячная экономия равна нулю или отрицательна — например, при нулевом снижении ставки, — окупаемость не определена или бесконечна; это следует трактовать как «не покупать баллы». Пересчитайте результат по актуальному прайс-листу кредитора и сравните месяцы окупаемости с реальным планируемым сроком владения ипотекой. Результат является оценкой для планирования, а не подтверждением фиксации ставки.