Калькулятор штрафа за досрочное погашение ипотеки
Оцените штраф за досрочное погашение ипотеки по трем месяцам процентов или разнице ставок и чистую сумму зачисления.
Введите остаток, договорную ставку, рыночную ставку, сумму досрочного платежа, тип штрафа и месяцы IRD, чтобы оценить комиссию до досрочного погашения.
Калькулятор штрафа за досрочное погашение ипотеки
Оцените штраф за досрочное погашение ипотеки по трем месяцам процентов или разнице ставок и чистую сумму зачисления.
О калькуляторе штрафа по ипотеке
Калькулятор оценивает комиссию, которую кредитор может взимать при досрочном погашении закрытой ипотеки. Это чаще всего встречается при канадских закрытых сроках и некоторых кредитах США с установленной платой за досрочное погашение. Укажите текущий остаток, договорную ставку, рыночную ставку, планируемую сумму досрочного платежа, метод штрафа и для разницы ставок оставшиеся месяцы штрафа. Оставшийся срок в годах приводится для справки и не участвует в денежном расчете. Сумма погашения ограничена текущим остатком, поэтому штраф не начисляется на больший основной долг, чем вы должны.
Поддерживаются два метода. Проценты за три месяца равны досрочный платеж × (договорная ставка / 12) × 3 независимо от введенного периода штрафа. Разница ставок (IRD) равна досрочный платеж × max(0, договорная ставка − рыночная ставка) × (месяцы штрафа / 12). Если рыночная ставка равна договорной или выше нее, IRD в этой простой версии по опубликованным ставкам равна нулю. Чистый досрочный платеж — это дополнительный основной долг за вычетом расчетного штрафа, то есть сумма, которая действительно поступает в счет остатка после комиссии. Ставка метода показывает ставку в формуле: полную договорную ставку для трехмесячного метода или разницу ставок для IRD.
Используйте калькулятор перед расторжением срока для рефинансирования, перед продажей и перед единовременным платежом выше ежегодно разрешенного досрочного взноса. Во многих договорах взимается большее из трехмесячных процентов и IRD; рассчитайте оба варианта. IRD по опубликованной ставке может отличаться от IRD по ставке со скидкой в договоре. Одни кредиторы применяют IRD к оставшимся месяцам срока, другие — к иному периоду. Всегда читайте пункт ипотечного договора о комиссиях.
Расчет не включает комиссию за снятие обременения, реинвестирование и потерянные удержания ставки. По обычным кредитам США штрафа часто нет после периода блокировки; тогда результат гипотетический. Пересчитайте по определению рыночной ставки вашего обслуживающего банка и используйте результат для планирования, а не как выписку о полном погашении.
Примеры штрафа за досрочное погашение ипотеки
В этих примерах применяются те же формулы трехмесячных процентов и IRD, что и в калькуляторе.
| Данные | Результат | Почему это важно |
|---|---|---|
| Досрочный платеж $50,000, договорная ставка 6%, проценты за три месяца | Штраф $750.00; чистый досрочный платеж $49,250.00 | Три месяца процентов на $50,000 по ставке 6% дают фиксированную комиссию $750. |
| Досрочный платеж $50,000, ставка 6% против рынка 4.5%, IRD на 3 месяца | Штраф $187.50; чистый досрочный платеж $49,812.50 | IRD за квартал при разнице 1.5 пункта меньше трех месяцев полных процентов. |
| Досрочный платеж $100,000, ставка 5.5% против рынка 4.0%, IRD на 24 месяца | Штраф $3,000.00; чистый досрочный платеж $97,000.00 | Двухлетнее окно IRD для крупного платежа может уменьшить его на несколько тысяч долларов. |
Как пользоваться калькулятором штрафа по ипотеке
- Введите текущий остаток по ипотеке, договорную ставку и сумму основного долга для досрочного погашения.
- Выберите проценты за три месяца или разницу ставок; для IRD введите рыночную ставку и месяцы штрафа.
- Нажмите «Рассчитать», чтобы увидеть штраф, ставку метода и чистую сумму, зачисляемую в кредит.
- Рассчитайте второй метод, если договор требует больший из двух штрафов, и сравните с расчетом обслуживающего банка.
Частые вопросы о штрафе по ипотеке
Какой метод штрафа выбрать?
Используйте метод, названный в ипотечном договоре. Если договор взимает большее из трехмесячных процентов и IRD, рассчитайте оба и возьмите большую комиссию как консервативную оценку.
Применяется ли период штрафа к трем месяцам процентов?
Нет. Метод трех месяцев всегда использует три месяца, даже если указан другой период. Период штрафа применяется только к разнице ставок.
Что, если рыночная ставка выше договорной?
IRD использует max(0, договорная ставка − рыночная ставка), поэтому при росте ставок штраф IRD равен $0. Проценты за три месяца все равно могут применяться, если это договорный метод.
Используется ли оставшийся срок для штрафа?
Нет. Оставшийся срок информационный. Для IRD укажите в поле периода число месяцев, применяемое кредитором в разнице, часто оставшиеся месяцы текущего срока.
Уменьшает ли штраф сумму, идущую в основной долг?
Да. Чистый досрочный платеж равен сумме платежа за вычетом расчетного штрафа. Уточните у обслуживающего банка, удерживается ли комиссия из единовременного платежа или выставляется отдельно.