Hypothekenpunkte-Rechner: Ersparnis und Break-even

Der Hypothekenpunkte-Rechner prüft, ob sich die Zahlung von Rabattpunkten zur Senkung des Nominalzinses angesichts des bei Abschluss fälligen Geldbetrags lohnt. Ein Punkt entspricht meist 1 % der Darlehenssumme und senkt dafür den Zinssatz, oft um etwa 0,25 % je Punkt; die Konditionen unterscheiden sich jedoch je nach Kreditgeber. Geben Sie Darlehensbetrag (Tilgungskapital), Angebotszins vor Punkten, Punktzahl, Laufzeit, Kosten je Punkt als Prozentsatz des Kapitals und Zinssenkung je Punkt ein. Das wichtigste Ergebnis ist die Zahl der Monate bis zum Break-even. Punktekosten = Kapital × Punkte × (Kosten je Punkt / 100). Bei Kosten je Punkt von 1 kostet ein Punkt für ein Darlehen über $300,000 genau $3,000. Der neue Zinssatz ist der Angebotszins abzüglich Punktzahl mal Senkung je Punkt. Die monatliche Ersparnis ist die Differenz zwischen der ursprünglichen amortisierten Rate und der Rate zum neuen Zinssatz, berechnet mit der Standardformel für Hypotheken. Die Break-even-Monate ergeben sich aus Punktekosten geteilt durch monatliche Ersparnis. Wenn Sie das Darlehen länger behalten, sind Punkte auf einfacher Cashflow-Basis vorteilhaft; bei einem früheren Verkauf oder einer Umschuldung holen Sie die Gebühr möglicherweise nicht wieder herein. Nutzen Sie den Rechner, wenn ein Kreditgeber eine Zinstabelle mit 0, 1 oder 2 Punkten anbietet, Sie den Preis einer Genossenschaftsbank mit einem Standardangebot vergleichen oder die Abschlussliquidität den Punktkauf erschwert, obwohl der Break-even kurz erscheint. Das Modell diskontiert künftige Ersparnisse nicht, berücksichtigt den Steuerabzug für Punkte nicht nach Steuern und enthält keine Gebühren, die keine Punkte sind. Eine Senkung von 0,25 % je Punkt ist ein Planungswert, keine Marktgarantie. Bei einer monatlichen Ersparnis von null oder weniger — etwa bei einer Zinssenkung von null — ist der Break-even undefiniert oder unendlich und sollte als „keine Punkte kaufen“ gelten. Rechnen Sie mit dem tatsächlichen Preisblatt des Kreditgebers neu und vergleichen Sie die Break-even-Monate mit der realistisch erwarteten Haltedauer. Das Ergebnis ist eine Planungsschätzung, keine Bestätigung einer Zinsbindung.