Калькулятор долговой нагрузки для ипотеки

Рассчитайте задний DTI по валовому месячному доходу, расходам на жильё и регулярным долгам и проверьте ипотечную квалификацию до подачи заявки.

Введите валовой месячный доход, расходы на жильё, другие платежи по долгам и дополнительные ежемесячные долги, чтобы увидеть задний DTI.

Калькулятор долговой нагрузки для ипотеки
DTI = (жильё + другие долги + дополнительные долги) / валовой месячный доход × 100

О калькуляторе отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) — это доля валового месячного дохода, которая уже уходит на регулярные долговые платежи. Ипотечные андеррайтеры разделяют его на передний DTI (только жильё) и задний DTI (жильё плюс другие долги). Этот калькулятор считает задний показатель, который указывают большинство кредитных специалистов: расходы на жильё плюс другие платежи по долгам и любые дополнительные ежемесячные долги, делённые на валовой месячный доход. DTI = (жильё + долги + дополнительные долги) / доход × 100. При валовом доходе $6,000, расходах на жильё $1,800 и других долгах $400 результат равен 36.67%. При $8,000, $2,000 и $500 — 31.25%. При $5,000, $1,500, $700 и дополнительных $100 — 46.00%. Обычные ипотечные программы часто ориентируются на задний DTI около 36–43% или ниже; FHA и некоторые автоматизированные системы допускают больше при наличии компенсирующих факторов. Результат 46% — предупреждение, а не автоматический отказ. В расходы на жильё следует включать текущую или предполагаемую аренду либо PITI (основной долг, проценты, налоги и страховку), а также HOA, если применимо. К другим долгам относятся минимальные платежи по кредитным картам, автокредиты, студенческие кредиты и выплаты по решению суда, если кредитор их учитывает. Дополнительное поле предназначено для совместно подписанного обязательства, платежа по бизнесу или долга, пропущенного в первых двух полях. Валовой доход указывается до налогов; не вводите доход после налогов, иначе DTI будет завышен. Кредитор может исключить долг, по которому осталось мало платежей, или учитывать студенческий кредит как процент от остатка, если платёж не указан в кредитном отчёте. Доход самозанятых может усредняться за два года. Эти правила андеррайтинга не входят в арифметику. Передний DTI — это только жильё / доход; оставьте другие долги равными нулю, если хотите получить этот показатель, или мысленно исключите их из результата. Пересчитайте показатель при изменении дохода, аренды или платежа за автомобиль, а также до оформления нового кредита в рассрочку, который появится в кредитном отчёте. Погашение возобновляемых задолженностей улучшает DTI только при снижении минимального платежа. Коэффициент не измеряет кредитный рейтинг, резервы или тип недвижимости — это лишь один из нескольких критериев. Используйте калькулятор, чтобы проверить ипотечный платёж до подачи предложения.

Примеры отношения долга к доходу

Задний DTI — это все указанные ежемесячные долги, делённые на валовой месячный доход.

ВводDTIПримечание
Доход $6,000; жильё $1,800; другие долги $40036.67%Распространённый целевой диапазон заднего DTI для обычной ипотеки.
Доход $8,000; жильё $2,000; другие долги $50031.25%Доход выше относительно долгов; более сильная картина для квалификации.
Доход $5,000; жильё $1,500; долги $700; дополнительные $10046.00%Выше многих обычных нормативов; может потребоваться другая программа или более дешёвое жильё.

Как рассчитать отношение долга к доходу

  1. Введите валовой месячный доход до налогов, который учтёт кредитор.
  2. Введите расходы на жильё (аренду или предполагаемые PITI и HOA).
  3. Введите другие регулярные платежи по долгам и дополнительные ежемесячные долги.
  4. Выберите «Рассчитать DTI» и сравните процент с максимумом ипотечной программы.

Частые вопросы об отношении долга к доходу

Какой DTI хотят видеть ипотечные кредиторы?

Многие обычные ипотечные заявки ориентируются на задний DTI примерно 36–43% или ниже. FHA, VA и автоматизированный андеррайтинг могут допускать больше при сильных компенсирующих факторах. Уточняйте требования конкретной программы, а не единственный порог из интернета.

Это передний или задний DTI?

Задний: жильё плюс другие и дополнительные долги. Передний — это только жильё, делённое на доход. Чтобы увидеть передний показатель, установите другие и дополнительные долги равными нулю.

Использовать чистый или валовой доход?

Используйте валовой месячный доход. Чистый доход меньше, поэтому DTI выглядел бы хуже, чем коэффициент андеррайтера, а правила QM и GSE составлены не на основе чистого дохода.

Учитывается ли полный баланс кредитной карты?

Нет. Обычно андеррайтеры учитывают заявленный минимальный платёж, а не весь баланс. Погашение карты помогает DTI только если минимальный платёж снизится в следующем отчёте.

Включены ли коммунальные услуги и продукты?

Нет. DTI отражает регулярные долговые платежи, а не семейный бюджет. Коммунальные услуги, питание и уход за детьми важны для тестов остаточного дохода, особенно VA, но в этот коэффициент не входят.