Калькулятор HELOC: платежи, капитал и совокупный LTV

Кредитная линия под залог жилья (HELOC) — это возобновляемый кредит, обеспеченный домом. Кредитор одобряет максимальный лимит и обычно начисляет проценты только на выбранную сумму. В период выборки заемщику может быть разрешено платить только проценты. В период погашения остаток может перейти в платежи основного долга и процентов. Условия различаются, и большинство ставок HELOC являются плавающими. Оценка платежа только процентов равна выбранному остатку, умноженному на годовую ставку и деленному на 12. Выборка $50,000 под 7.5% дает процентный платеж первого месяца $312.50. Эта сумма не уменьшает основной долг. Амортизационная оценка применяет стандартную формулу ежемесячного платежа к введенному сроку; тот же остаток и ставка на десять лет требуют около $593.51 в месяц и постепенно погасят баланс при неизменной ставке. Доступный кредит — это лимит линии минус планируемая выборка. Капитал дома равен текущей стоимости дома минус остаток первой ипотеки, а совокупный коэффициент кредит/стоимость (CLTV) — это первая ипотека плюс выборка HELOC, деленные на стоимость дома. Для дома стоимостью $500,000 с ипотекой $300,000 и выборкой $50,000 CLTV равен 70%. Кредиторы могут рассчитывать право на кредит по полному лимиту, а не только по выборке, и часто устанавливают максимальный CLTV. Оценка не включает минимальные платежи, годовые комиссии, расходы на закрытие, оценку, комиссию за досрочное закрытие, пределы ставки, промоставки или будущие выборки. При изменении индексной ставки меняются платеж и общие проценты. Падение стоимости недвижимости увеличивает CLTV и может сократить возможности рефинансирования. Поскольку дом обеспечивает долг, просрочки могут поставить его под угрозу. Используйте результаты, чтобы сравнить платеж только процентов в период выборки с последующей амортизационной нагрузкой. Проверьте сценарий с переменной ставкой на несколько пунктов выше и заложите в бюджет изменение платежа. Убедитесь, что указанная маржа, индекс и нижний предел ставки соответствуют вводу. Сравнивайте HELOC, фиксированный кредит под залог жилья и необеспеченный кредит по полной стоимости, гибкости, комиссиям, налоговой консультации и риску, а не только по первоначальному ежемесячному платежу.