Calculateur de points hypothécaires : économies et seuil

Le calculateur de points hypothécaires vérifie si le paiement de points de réduction pour diminuer le taux nominal vaut les liquidités dues à la clôture. Un point représente généralement 1 % du montant du prêt en échange d’une baisse du taux, souvent d’environ 0,25 % par point, mais la tarification varie selon le prêteur. Saisissez le montant du prêt (capital), le taux proposé avant les points, le nombre de points à acheter, la durée, le coût de chaque point en pourcentage du capital et la baisse du taux par point. Le résultat principal est le nombre de mois jusqu’à la rentabilité. Coût des points = capital × points × (coût par point / 100). Si le coût par point est de 1, un point sur un prêt de $300,000 coûte $3,000. Le nouveau taux est le taux proposé moins les points multipliés par la baisse par point. L’économie mensuelle est la différence entre la mensualité amortie initiale et celle au nouveau taux, selon la formule hypothécaire standard. Les mois de rentabilité correspondent au coût des points divisé par l’économie mensuelle. Si vous gardez le prêt plus longtemps, l’achat des points est favorable selon une approche simple de trésorerie ; si vous vendez ou refinancez plus tôt, vous risquez de ne pas récupérer les frais. Utilisez ce calculateur lorsqu’un prêteur propose une grille à 0, 1 ou 2 points, pour comparer le tarif d’une caisse de crédit à une offre classique, ou lorsque la trésorerie nécessaire à la clôture rend les points difficiles à financer malgré un seuil court. Le modèle n’actualise pas les économies futures, n’intègre pas l’avantage fiscal de la déduction des points et n’inclut pas les frais de montage qui ne sont pas des points. Une baisse de 0,25 % par point est une hypothèse de planification, pas une garantie du marché. Si l’économie mensuelle est nulle ou négative — parce que la baisse est nulle —, la rentabilité est indéfinie ou infinie et doit être interprétée comme « ne pas acheter de points ». Recalculez avec la grille tarifaire réelle du prêteur et comparez les mois de rentabilité à la durée pendant laquelle vous prévoyez réellement de conserver le prêt. Le résultat est une estimation de planification, pas une confirmation de blocage du taux.