Calculadora de ratio de siniestralidad - Rendimiento de siniestros

El ratio de siniestralidad es el indicador central del rendimiento de los siniestros en seguros patrimoniales, de daños y de salud: muestra cuántos céntimos de cada unidad de prima devengada se consumen en pérdidas. Suscriptores, MGA y equipos financieros lo comparan con un objetivo de tarificación y con el ratio combinado, que también incorpora gastos. La calculadora de siniestralidad de seguros informa del ratio bruto, del ratio que incluye los gastos de gestión de siniestros, del ratio neto después de recuperaciones de reaseguro y de la diferencia frente a un objetivo opcional. El ratio bruto de siniestralidad es pérdidas incurridas divididas por primas devengadas. El ratio con gastos añade los gastos de gestión al numerador. El ratio neto resta las recuperaciones de reaseguro después de sumar esos gastos. La desviación frente al objetivo es el ratio bruto menos el objetivo introducido, por lo que una desviación positiva significa que los siniestros están por encima del plan. Los campos opcionales vacíos se tratan como 0. Las primas deben ser positivas; sin primas devengadas no se puede formar un ratio. Usa la calculadora al cierre mensual para explicar un movimiento de reservas, comprobar si una recuperación de reaseguro proporcional mejora realmente la visión neta o comparar un plan del 65% con un resultado real del 70%. Los gastos de gestión importan: pueden convertir un ratio de pérdidas puro aceptable en un ratio total fuera de objetivo. Las recuperaciones pueden tener el efecto contrario si son cobrables y corresponden al mismo periodo que las pérdidas. Las pérdidas incurridas deben seguir la definición interna que utilices, normalmente pérdidas pagadas más el cambio de reservas del periodo de accidente o calendario alineado con las primas devengadas. Mezclar primas emitidas con pérdidas incurridas distorsiona el ratio. No se modelan cargas catastróficas, primas de reinstalación ni comisiones de escala variable. La desviación usa el ratio bruto, no el neto, por lo que un año con mucho reaseguro puede parecer fuera de plan aunque el resultado neto sea saludable. Este es un ratio educativo, no un formulario legal ni una opinión actuarial. Cada ramo tiene rangos aceptables distintos; un 55% anual en seguros de hogar no es comparable con un 90% en salud sin contexto. Concilia los datos con el informe que presentarás a un reasegurador o al consejo, y vuelve a calcular cuando las reservas evolucionen.