Калькулятор сложных процентов - Прогноз роста сбережений

Сложный процент — это процент, начисляемый как на первоначальный капитал, так и на уже начисленные проценты. Калькулятор сложных процентов превращает эту идею в прогноз сбережений, который вы можете сравнивать по ставкам, срокам и привычкам внесения депозитов. Он полезен, когда вы выбираете сберегательный счет с высокой доходностью, депозитный сертификат, денежный рыночный фонд или простой инвестиционный план, который реинвестирует доходы. В отличие от цитаты банка, результат не является договорной доходностью. Это математическая будущая стоимость, подразумеваемая основной суммой, номинальной годовой ставкой, частотой начисления процентов, количеством лет и дополнительными взносами в конце периода, которые вы указываете. Единовременная сумма рассчитывается по стандартной формуле сложных процентов FV = P(1 + r/n)^(n t). Здесь P — начальный капитал, r — годовая номинальная ставка в виде десятичной дроби, n — количество раз начисления процентов в год, а t — время в годах. Регулярные взносы моделируются как обычная рента, добавляемая в конце каждого периода начисления процентов: PMT × [((1 + r/n)^(n t) − 1) / (r/n)]. Если ставка равна нулю, депозиты добавляются как PMT × n × t без дохода. Начисленные проценты равны будущей стоимости минус основная сумма минус сумма взносов, что позволяет легко увидеть, какая часть конечного баланса является ростом, а не новыми деньгами. Частота не является косметической. Годовое начисление по 6% не идентично ежемесячному начислению по номинальной ставке 6%, потому что ежемесячные зачисления начинают приносить проценты раньше. Разница заключается в разрыве между номинальной ставкой и эффективной годовой доходностью. Взносы должны использовать тот же период, что и начисление процентов: запись $200 с ежемесячным начислением процентов — это $200 в месяц, тогда как та же запись с ежегодным начислением процентов — это $200 в год. Смешивание привычки ежемесячных сбережений с ежегодным начислением процентов без конвертации депозита приведет к занижению оценки плана. Люди обычно используют калькулятор сложных процентов, чтобы ответить на три вопроса планирования. Во-первых, каким станет сегодняшнее сальдо, если его оставить как есть? Во-вторых, сколько дополнительного процента добавляют регулярные депозиты? Третье, стоит ли менять счета ради немного более высокой ставки, если учесть комиссии и минимальные суммы? Поскольку показатель растет со временем, изменение на один процентный пункт за десятилетие важнее, чем такое же изменение за год. Сравните консервативную ставку с текущими предложениями и расширенную ставку, и держите срок реалистичным для денег, которые вам может понадобиться снять. Прогноз не вычитает налоги, штрафы за досрочное снятие, комиссии за счет или инфляцию. Реинвестиции купонов по облигациям, снижение дивидендов по акциям и волатильность рынка также не учитываются в формуле. Если банк рекламирует APY, эта цифра уже включает начисление процентов; ввод APY как номинальной ставки и последующее начисление процентов снова приводит к двойному учету. Для налогооблагаемых процентов грубая ставка после налогообложения равна номинальной ставке, умноженной на один минус вашу предельную ставку налога. Используйте калькулятор сложных процентов как прозрачный рабочий лист: сохраняйте вводимые данные, проверяйте одно изменение за раз и подтверждайте важные решения на основе раскрытия информации по счету или с лицензированным консультантом. Арифметика должна быть скучной и проверяемой, чтобы суждение о риске и ликвидности оставалось на переднем плане.