Калькулятор правила 28/36 - Доступность ипотеки
Оцените доступность ипотеки по правилу 28/36, включая лимиты расходов на жильё, лимиты долга к доходу, возможности PITI и сумму основного долга.
Введите валовой месячный доход, существующие долги, налог на имущество, страховку, взносы HOA, ставку и срок, чтобы оценить консервативный ипотечный бюджет.
Калькулятор правила 28/36 - Доступность ипотеки
Оцените доступность ипотеки по правилу 28/36, включая лимиты расходов на жильё, лимиты долга к доходу, возможности PITI и сумму основного долга.
О калькуляторе правила 28/36
Калькулятор правила 28/36 объясняет доступность ипотеки, используя фронт- и бэк-энд лимиты отношения долг/доход с точным расчётом вместо расплывчатого правила. Поля отражают реальные решения, которые нужно принять, а вывод отделяет ключевую цифру от вспомогательных значений, чтобы предположения было проще проверить. Для тех, кто сравнивает варианты, калькулятор правила 28/36 даёт повторяемый способ проверить, реалистичен ли план, прежде чем вкладывать деньги, оформлять документы или подавать заявку.
Он рассчитывает 28% валового месячного дохода на расходы на жильё и 36% валового месячного дохода на общий долг, вычитает существующие долги из бэк-энд лимита, использует меньшую платёжную способность, вычитает налоги, страховку и HOA, а затем переводит оставшуюся возможность по основному долгу и процентам в сумму кредита.
Используйте калькулятор правила 28/36 для определения бюджета на поиск жилья, подготовки к предварительному одобрению, сравнения предложений и проверки влияния погашения долгов или роста налога на имущество. Примеры ниже используют реальные числа и тот же путь расчёта, что и форма, поэтому они полезны как ориентир при проверке похожей ситуации. Особенно полезно прогонять консервативный, ожидаемый и оптимистичный сценарии: так видно, какой ввод создаёт наибольший риск или наибольший потенциал улучшения.
Читайте вспомогательные строки прежде, чем смотреть на итоговую цифру. Дополнительный вывод может показать, обусловлен ли результат доходом, ставкой, временем, налогами, амортизацией, процентом взноса или лимитом. Если ответ близок к пороговому значению, меняйте по одному параметру и кратко отмечайте, почему это предположение разумно. Такая привычка делает калькулятор правила 28/36 полезнее для обсуждений с кредиторами, payroll-командами, арендодателями, бухгалтерами, консультантами и членами семьи, принимающими решения.
Программы кредитования могут допускать более высокие коэффициенты, а домохозяйства могут выбирать более строгие лимиты. Первоначальный взнос, ипотечное страхование, расходы на закрытие, кредитные надбавки и требования по резервам не включены. Результат следует использовать как плановую оценку, а не как гарантию или профессиональное заключение. Сохраняйте предположения вместе с записью решения, сравнивайте результат с договорами, правилами, выписками или документами плана и обращайтесь к квалифицированному специалисту, если цифра влияет на решения по кредиту, страховке, оплате труда, налогам, бухгалтерии или праву.
Примеры калькулятора правила 28/36
Эти примеры используют ту же формулу, что и калькулятор, поэтому входные данные и результаты можно сверить напрямую.
| Ввод | Результат | Примечания |
|---|---|---|
| Валовой месячный доход $4,500, долги $600, налоги $3,000, страховка $1,200, 30 лет при 6.5% | Максимальный PITI $1,020; предполагаемый основной долг ипотеки около $106,001 | Лимит 36% по бэк-энду становится жёстче после учёта существующих долгов. |
| Валовой месячный доход $8,000, долги $400, налоги $6,000, страховка $1,800, HOA $300, 30 лет при 6.0% | Максимальный PITI $2,240; предполагаемый основной долг ипотеки около $215,161 | HOA, налоги и страховка уменьшают сумму, доступную для основного долга и процентов. |
| Валовой месячный доход $12,000, долги $800, налоги $7,200, страховка $2,400, HOA $250, 15 лет при 5.75% | Максимальный PITI $3,360; предполагаемый основной долг ипотеки около $278,176 | Более короткий срок снижает основной долг, который может поддержать та же платёжная способность. |
Как пользоваться калькулятором правила 28/36
- Введите валовой месячный доход до налогов и удержаний из зарплаты.
- Добавьте повторяющиеся ежемесячные долги, такие как автокредиты, студенческие кредиты и минимальные платежи по картам.
- Введите предполагаемые годовые налоги на имущество, годовую страховку, взносы HOA, ставку и срок кредита.
- Сравните лимиты 28% и 36%, затем используйте предполагаемый основной долг как стартовый бюджет.
Часто задаваемые вопросы по калькулятору правила 28/36
Что означает правило 28/36?
Правило 28/36 означает, что расходы на жильё должны быть около 28% валового дохода, а общий долг — около 36% валового дохода. Это быстрый фильтр доступности, а не полноценная модель одобрения ипотеки.
Что считается ежемесячным долгом?
Ежемесячный долг обычно включает повторяющиеся обязательства, такие как автокредиты, студенческие кредиты, личные кредиты и минимальные платежи по картам. Коммунальные услуги, еда и дискреционные расходы важны для бюджета, но не входят в стандартный расчёт DTI back-end.
Почему размер кредита меняется при изменении налогов или HOA?
Калькулятор сначала определяет максимальный платёж PITI, а затем вычитает не кредитные расходы на жильё. Более высокие налоги, страховка или HOA оставляют меньше платёжной способности для основного долга и процентов, что снижает поддерживаемую сумму кредита.
Можно ли получить одобрение при долге выше 36%?
Некоторые заёмщики получают одобрение с более высокими коэффициентами в зависимости от программы, кредитной истории, резервов и компенсирующих факторов. Правило 28/36 остаётся полезным, потому что показывает консервативный уровень платежа до рассмотрения исключений андеррайтинга.
Включён ли в результат первоначальный взнос?
Нет. Предполагаемый основной долг ипотеки — это поддерживаемая сумма кредита, а не цена покупки жилья. Добавьте первоначальный взнос и отдельно вычтите резервы на закрытие, чтобы оценить бюджет покупки.