Calculadora de refinanciamento imobiliário e economia

Uma calculadora de refinanciamento imobiliário compara o custo restante de um financiamento residencial existente com o de um novo empréstimo proposto. Informe o saldo atual, a parcela que você paga hoje, os anos restantes, a nova taxa e o novo prazo, além dos custos de fechamento. A calculadora mostra a nova parcela prevista, a diferença mensal no fluxo de caixa, os meses necessários para recuperar os custos de fechamento com essa diferença e a economia total estimada. Ela é útil quando uma instituição oferece uma taxa menor, quando o mutuário quer reduzir o prazo ou quando uma família precisa decidir se o refinanciamento cabe no orçamento. A nova parcela usa a equação padrão de um empréstimo amortizado com taxa fixa: parcela = principal × taxa periódica ÷ (1 − (1 + taxa periódica)^−número de parcelas). A taxa periódica é a taxa anual proposta dividida por 12, e o número de parcelas é o prazo proposto em meses. A economia mensal equivale à parcela atual menos a parcela calculada. Os meses até o equilíbrio equivalem aos custos de fechamento divididos pela economia mensal positiva. A estimativa de economia total compara as parcelas programadas restantes do financiamento atual com as parcelas do prazo substituto e depois subtrai os custos de fechamento. Interprete uma economia mensal positiva como um alívio imediato no orçamento, não automaticamente como um negócio melhor ao longo de toda a vida do empréstimo. Aumentar o prazo pode reduzir a parcela, mas aumentar o tempo de incidência de juros. Por outro lado, um prazo menor pode aumentar a parcela e reduzir o total de juros pagos. A taxa atual está incluída para ajudar você a conferir o cenário com seu extrato; use a parcela atual real e o prazo restante para a comparação. Os custos de fechamento devem incluir despesas do credor, de registro, avaliação e pré-pagas que você espera pagar em vez de financiar. Execute vários cenários realistas: mantenha o prazo, reduza-o e teste uma taxa um pouco pior que a cotada. Compare a data de equilíbrio com o período em que espera manter o imóvel e considere se um empréstimo com saque altera o saldo. Esta estimativa pressupõe parcelas fixas e não considera multa por quitação antecipada, impostos, seguros, mudanças na conta de garantia ou travas de taxa. Confira os documentos finais e as condições da instituição antes de assumir o refinanciamento.