Calculadora de avalanche de dívidas - juros altos

Estime os meses para quitar dívidas pagando primeiro o saldo com maior taxa de juros e reduza o custo antes de refinanciar.

Informe o saldo com juros altos, a taxa anual e o pagamento mensal total que você pode destinar a esse saldo.

Calculadora de avalanche de dívidas - juros altos
Meses ≈ ceil( −ln(1 − B × r / P) / ln(1 + r) ), em que r é a taxa mensal e P é o pagamento mensal.

Sobre a calculadora de avalanche de dívidas

O método da avalanche de dívidas ordena os saldos pela taxa de juros e envia cada real extra para a dívida mais cara, enquanto as outras contas recebem apenas o mínimo. Se você mantiver essa ordem, ela minimiza os juros. A calculadora de avalanche estima quantos meses um pagamento mensal escolhido leva para quitar um saldo com juros altos sob juros compostos. É o primeiro passo de um plano de avalanche e um limite útil quando vários cartões são reunidos em um único pagamento-alvo. O tempo de quitação com pagamento fixo é n = −ln(1 − B × r / P) / ln(1 + r), arredondado para cima em meses inteiros. B é o saldo, r é a taxa anual dividida por 1.200 e P é o pagamento. Se P não for maior que B × r, os juros igualam ou superam o pagamento e o saldo nunca diminui. Um saldo de 10,000 dólares a 22% com 500 dólares por mês leva 26 meses. 5,000 dólares a 18% com 300 por mês levam 20 meses. 20,000 dólares a 25% com 1,000 por mês levam 27 meses. A avalanche é a alternativa que minimiza juros em relação à bola de neve, que ordena pelo menor saldo. A avalanche geralmente custa menos; a bola de neve costuma parecer mais rápida porque as contas pequenas são encerradas antes. Use a avalanche quando a diferença de taxas for grande — um cartão a 25% contra um empréstimo parcelado a 8% — e você puder manter um saldo pequeno e barato em aberto. Use a estimativa para definir o pagamento enviado à conta de maior taxa depois de cobrir os mínimos das outras contas. Esta estimativa trata de um saldo e um pagamento. Uma avalanche real com várias contas transfere o mínimo liberado para a próxima maior taxa após cada quitação, encurtando as contas seguintes. Taxas, APRs de penalidade, taxas variáveis e pagamentos pulados não são modelados. Os pagamentos mínimos de cartões diminuem com o saldo; informar um P fixo é conservador se você continuar pagando o mesmo valor. Recalcule quando a taxa, o pagamento-alvo ou o saldo mudar e compare a contagem de meses com uma oferta de refinanciamento ou transferência de saldo. Se a tarifa de transferência mais uma taxa menor forem melhores que 26 meses de juros a 22%, o número da avalanche é a referência necessária. A calculadora não prioriza as contas por você: organize-as por APR e use os meses como plano para o alvo atual de maior taxa.

Exemplos de quitação por avalanche

Os meses usam a fórmula padrão de pagamento fixo, arredondada para cima, com taxa mensal de APR ÷ 12.

EntradasQuitaçãoObservação
10,000 dólares a 22%; 500 por mês26 mesesEsse pagamento quita o saldo de alta taxa em pouco mais de dois anos.
5,000 dólares a 18%; 300 por mês20 mesesUm cartão menor ainda precisa de 20 meses com esse pagamento.
20,000 dólares a 25%; 1,000 por mês27 mesesUm saldo grande a 25% continua caro mesmo com um pagamento de quatro dígitos.

Como estimar uma quitação por avalanche

  1. Liste as dívidas por APR e informe o saldo atual com a maior taxa.
  2. Informe a taxa anual dessa conta em porcentagem.
  3. Informe o valor mensal que você enviará para essa conta (mínimo mais extra).
  4. Selecione “Calcular quitação por avalanche” e repita para a próxima maior taxa quando esta for quitada.

Perguntas frequentes sobre avalanche de dívidas

O que é o método de avalanche de dívidas?

Você paga os mínimos de todas as contas e coloca todo o dinheiro extra na maior taxa de juros. Quando esse saldo chega a zero, o pagamento extra passa para a próxima maior taxa. O objetivo é reduzir juros, não quitar primeiro a menor conta.

Como os meses de quitação são calculados?

A calculadora usa n = −ln(1 − B × r / P) / ln(1 + r), com r = APR / 1.200, e arredonda para cima. Esse é o número padrão de períodos para um pagamento fixo sobre um saldo com juros compostos.

Por que meu pagamento foi rejeitado?

Se o pagamento não for maior que os juros do primeiro mês, o saldo não diminui. Aumente o pagamento ou reduza a taxa, por exemplo com uma transferência, até P superar B × APR / 1.200.

Devo usar avalanche ou bola de neve?

A avalanche geralmente custa menos juros. A bola de neve ordena pelo menor saldo e pode ser mais fácil de manter. Compare os meses se a motivação for o limite; compare os juros se a diferença de taxas for grande.

Este modelo calcula vários cartões de uma vez?

Ele estima um saldo-alvo e um pagamento. Depois de quitar a conta, acrescente o pagamento anterior à próxima maior taxa e faça a estimativa novamente. Uma única execução não simula a transferência entre várias contas.