Calculadora de retiros de jubilación

La planificación de retiros de jubilación plantea una pregunta distinta del ahorro: ¿cómo puede una cartera sostener los gastos cuando termina el sueldo? Esta calculadora realiza una proyección anual sencilla con el saldo inicial, el retiro del primer año, la rentabilidad anual prevista, la inflación, la duración y la regla de retiro introducidos. Al comienzo de cada año modelado se descuenta el retiro; después, la cartera restante obtiene la rentabilidad supuesta. Este orden es deliberadamente conservador frente a los modelos que suponen retiros al final del año. La estrategia de importe fijo retira la misma cantidad nominal cada año. Es fácil de entender, pero la inflación reduce gradualmente lo que esa cantidad puede comprar. La estrategia ajustada por inflación aumenta cada año el retiro anterior según la inflación, buscando un poder adquisitivo más estable. La estrategia de porcentaje constante aplica el porcentaje de retiro inicial al saldo actual cada año. Esto reduce la probabilidad de agotar la cartera porque los retiros bajan tras las pérdidas, aunque los ingresos pueden variar mucho. La tasa de retiro inicial equivale al primer retiro anual dividido por la cartera inicial. La conocida regla del 4 % comienza cerca del 4 % y después ajusta el importe por inflación. Procede de investigaciones históricas con determinadas combinaciones de activos y horizontes; no es una tasa segura garantizada. Una jubilación más larga, comisiones elevadas, rentabilidades débiles al principio o una inflación excepcionalmente alta pueden exigir una tasa inicial menor. El gasto flexible, jubilarse más tarde y contar con ingresos garantizados adicionales pueden mejorar la resiliencia. Una rentabilidad constante sirve para comparar, pero no reproduce el comportamiento real del mercado. Dos jubilaciones con la misma rentabilidad media pueden terminar de forma muy distinta si las pérdidas ocurren en años diferentes. Las pérdidas tempranas combinadas con retiros crean riesgo de secuencia porque quedan menos activos para participar en una recuperación posterior. Por eso, prueba supuestos de rentabilidad más bajos y horizontes más largos en vez de depender de un único escenario medio. Los resultados excluyen impuestos, comisiones de inversión, distribuciones mínimas obligatorias, ingresos de prestaciones, tipo de cuenta y cambios en el gasto. El total retirado es la cantidad acumulada que realmente se extrae; si la cartera se agota, el modelo se detiene e informa de los años financiados. El saldo final no es una previsión ni un objetivo de herencia obligatorio. Usa esta proyección para comparar reglas, detectar supuestos frágiles y preparar preguntas para un profesional fiduciario. Un plan práctico puede mantener reservas para gastos próximos, rebalancear las inversiones, establecer límites para gastos discrecionales y revisar los retiros cuando cambien el mercado, la inflación, la salud o las necesidades familiares.