Calculadora de refinanciación hipotecaria y ahorro

Una calculadora de refinanciación hipotecaria compara el coste restante de un préstamo para vivienda existente con el de un préstamo de sustitución propuesto. Introduce el saldo actual, la cuota que pagas ahora, los años restantes, el nuevo tipo y plazo, y los gastos de cierre. La calculadora muestra la nueva cuota programada, la diferencia mensual de flujo de caja, los meses necesarios para recuperar los gastos de cierre con esa diferencia y el ahorro total estimado. Es útil cuando un prestamista ofrece un tipo más bajo, cuando quieres acortar el plazo o cuando necesitas decidir si una refinanciación encaja en tu presupuesto. La nueva cuota usa la ecuación estándar de un préstamo amortizable a tipo fijo: cuota = principal × tipo periódico ÷ (1 − (1 + tipo periódico)^−número de pagos). El tipo periódico es el tipo anual propuesto dividido por 12 y el número de pagos es el plazo propuesto en meses. El ahorro mensual equivale a la cuota actual menos la cuota calculada. Los meses hasta el equilibrio equivalen a los gastos de cierre divididos por el ahorro mensual positivo. El ahorro total compara los pagos programados restantes del préstamo actual con los pagos del plazo de sustitución y después resta los gastos de cierre. Interpreta un ahorro mensual positivo como un alivio inmediato para tu presupuesto, no automáticamente como una mejor oferta durante toda la vida del préstamo. Ampliar el plazo puede reducir la cuota, pero aumentar el tiempo durante el que se acumulan intereses. Por el contrario, acortar el plazo puede elevar la cuota y reducir los intereses totales pagados. El tipo actual se incluye para que compruebes el escenario con tu extracto; usa la cuota actual real y el plazo restante para la comparación. Los gastos de cierre deben incluir los cargos del prestamista, de titularidad, tasación y prepagos que esperas pagar en lugar de financiar. Ejecuta varios escenarios realistas: mantén el plazo, acórtalo y prueba un tipo ligeramente peor que el ofertado. Compara la fecha de equilibrio con el tiempo que esperas conservar la propiedad y considera si un préstamo con retirada de efectivo cambia el saldo. Esta estimación supone pagos fijos y no contempla penalización por amortización anticipada, impuestos, seguros, cambios en la cuenta de depósito ni bloqueos de tipo. Verifica la documentación final y las condiciones del prestamista antes de comprometerte.