Calculadora de penalización por prepago hipotecario
Estima penalizaciones por prepago hipotecario con interés de tres meses o diferencial de tasas y el importe neto aplicado.
Introduce saldo, tasa contractual, tasa de mercado, importe de prepago, tipo de penalización y meses de IRD para estimar el cargo antes de amortizar anticipadamente.
Calculadora de penalización por prepago hipotecario
Estima penalizaciones por prepago hipotecario con interés de tres meses o diferencial de tasas y el importe neto aplicado.
Acerca de la calculadora de penalización hipotecaria
La calculadora estima el cargo que un prestamista puede aplicar al amortizar antes una hipoteca cerrada. Es habitual en plazos cerrados canadienses y en algunos préstamos estadounidenses con cargo de prepago expreso. Introduce el saldo actual, la tasa contractual, la tasa de mercado, el importe que deseas prepagar, el método de penalización y, para el diferencial de tasas, los meses restantes de penalización. El plazo restante en años es solo de referencia y no se usa en el cálculo monetario. El importe prepagado se limita al saldo actual para que no se penalice más capital del adeudado.
Se admiten dos métodos. Tres meses de intereses es prepago × (tasa contractual / 12) × 3, sin importar el período indicado. El diferencial de tasas (IRD) es prepago × max(0, tasa contractual − tasa de mercado) × (meses de penalización / 12). Si la tasa de mercado iguala o supera la contractual, el IRD es cero en esta versión simple basada en tasas publicadas. El prepago neto es el capital adicional menos la penalización estimada: lo que realmente llega al saldo tras el cargo. La tasa del método muestra la usada en la fórmula: la tasa contractual completa para tres meses o la brecha de tasas para IRD.
Úsala antes de romper un plazo para refinanciar, vender o hacer un pago único superior al privilegio anual de prepago. Muchas escrituras cobran el mayor entre tres meses de intereses e IRD; calcula ambos y compáralos. El IRD con tasa publicada puede diferir del basado en tasa descontada del contrato. Algunos prestamistas aplican IRD a los meses restantes del plazo y otros a otro período. Lee siempre la cláusula de cargos hipotecarios.
La estimación excluye gastos de cancelación, reinversión y retenciones de tasa perdidas. Los préstamos convencionales de EE. UU. suelen no tener penalización tras el período de bloqueo; entonces el resultado es hipotético. Recalcula con la definición de tasa de mercado de tu administrador y usa el resultado para planificar, no como liquidación.
Ejemplos de penalización por prepago hipotecario
Estos ejemplos usan las mismas fórmulas de interés de tres meses e IRD que la calculadora.
| Datos | Resultado | Por qué importa |
|---|---|---|
| Prepago de $50,000, tasa contractual 6%, tres meses de intereses | Penalización $750.00; prepago neto $49,250.00 | Tres meses de intereses sobre $50,000 al 6% son un cargo fijo de $750. |
| Prepago de $50,000, tasa contractual 6% frente a mercado 4.5%, IRD por 3 meses | Penalización $187.50; prepago neto $49,812.50 | El IRD de un trimestre con una brecha de 1.5 puntos es menor que tres meses de interés completo. |
| Prepago de $100,000, tasa contractual 5.5% frente a mercado 4.0%, IRD por 24 meses | Penalización $3,000.00; prepago neto $97,000.00 | Una ventana IRD de dos años sobre un gran pago único puede restar varios miles de dólares. |
Cómo usar la calculadora de penalización hipotecaria
- Introduce el saldo hipotecario actual, la tasa contractual y el capital que planeas prepagar.
- Elige tres meses de intereses o diferencial de tasas; para IRD añade la tasa de mercado y los meses.
- Selecciona Calcular para ver la penalización, la tasa usada y el importe neto aplicado al préstamo.
- Calcula el otro método si la escritura cobra el mayor de ambos y compáralo con la cotización del administrador.
Preguntas frecuentes sobre penalización hipotecaria
¿Qué método de penalización debo elegir?
Usa el método indicado en la hipoteca. Si el contrato cobra el mayor entre tres meses de intereses e IRD, calcula ambos y toma el cargo mayor como estimación conservadora.
¿El período de penalización aplica a tres meses de intereses?
No. El método de tres meses siempre usa tres meses aunque el período tenga otro valor. El período solo se usa para el diferencial de tasas.
¿Qué ocurre si la tasa de mercado supera mi tasa contractual?
IRD usa max(0, tasa contractual − tasa de mercado), por lo que la penalización IRD es $0 cuando las tasas han subido. Aun así, podrían aplicar tres meses de intereses si es el método contratado.
¿Se usa el plazo restante para la penalización?
No. El plazo restante es informativo. Para IRD, introduce en el período los meses que use el prestamista en el diferencial, normalmente los meses restantes del plazo actual.
¿La penalización reduce el importe aplicado al capital?
Sí. El prepago neto es el importe prepagado menos la penalización estimada. Confirma si el administrador descuenta el cargo del pago único o lo factura aparte.