Calculadora de comparação de empréstimos: custos

Escolher entre duas ofertas de empréstimo raramente é apenas uma disputa de taxas. Prazo, entrada e amortização extra opcional mudam tanto a parcela mensal quanto os juros ao longo de toda a vida do contrato. A calculadora monta uma parcela amortizada de taxa fixa para cada oferta após subtrair a entrada, acrescenta qualquer principal extra mensal que você planeja pagar, calcula até a quitação e subtrai os juros totais. Uma diferença positiva significa que o empréstimo 1 custa mais juros que o empréstimo 2. O principal é o valor menos a entrada. A parcela programada usa a fórmula padrão de anuidade, com taxa mensal igual à taxa anual dividida por 1,200 e n igual a anos vezes 12. A cada mês, os juros são o saldo restante vezes a taxa mensal, e o restante da parcela programada mais o extra vai para o principal. Saldos minúsculos abaixo de meio centavo são eliminados para que ruídos de ponto flutuante não acrescentem um mês fantasma. Os juros totais são a soma dos juros mensais até o saldo chegar a zero. Use a calculadora para comparar uma cotação de 30 anos com uma de 15 anos, uma taxa mais alta com entrada menor contra uma taxa mais baixa com mais dinheiro no fechamento, ou a APR de empréstimo pessoal contra uma prestação mais longa com $50 de principal extra. Um empréstimo de 15 anos geralmente mostra parcela maior e juros totais muito menores. Principal extra na taxa mais barata pode reduzir ainda mais a diferença. Pontos, taxas de originação e PMI não são entradas; se importarem, acrescente-os mentalmente ao dinheiro no fechamento ou à taxa digitada. Ambos os empréstimos devem amortizar. Se uma parcela não consegue cobrir os juros mensais, essa oferta falha. A entrada não pode ser igual ou superior ao valor. Pagamentos extras são opcionais e valem zero quando deixados em branco. A diferença de juros é o total do empréstimo 1 menos o do empréstimo 2, portanto um resultado negativo significa que o empréstimo 1 é mais barato em juros. O modelo ignora impostos, seguros, reajustes de taxa variável, multas por pagamento antecipado e o custo de oportunidade de uma entrada maior. A capacidade de pagamento está na parcela mensal; a riqueza está nos juros totais e no dinheiro usado no fechamento. Recalcule quando o credor revisar a taxa travada e confirme a comparação pela estimativa do empréstimo antes de assinar.