Calculadora IRA: poupança e valor fiscal na aposentadoria

Uma calculadora de IRA transforma hábitos de contribuição e uma hipótese de retorno em um saldo para a aposentadoria e mostra um valor simplificado após impostos. IRAs tradicionais geralmente adiam os impostos sobre contribuições e crescimento até o saque. IRAs Roth são financiadas com dinheiro após impostos e, quando as regras são atendidas, os saques de contribuições e ganhos são isentos. O momento da tributação explica por que dois fluxos idênticos de contribuições podem gerar valores disponíveis diferentes. A calculadora capitaliza o saldo inicial anualmente e adiciona contribuições no fim do ano como uma anuidade comum: saldo projetado = inicial × (1 + retorno)^anos + contribuição × ((1 + retorno)^anos − 1) ÷ retorno. As contribuições totais são o saldo inicial mais cada depósito anual. O crescimento do investimento é o residual. Para uma IRA tradicional, o valor estimado após impostos multiplica o saldo projetado por (1 − alíquota na aposentadoria). Para uma Roth, o valor após impostos é igual ao saldo projetado neste modelo simplificado. A economia fiscal atual das contribuições tradicionais é aproximada como contribuição × alíquota atual × anos e não é descontada. Um início de $10,000, contribuição anual de $6,000, retorno de 7.5% e 25 anos projeta cerca de $468,850.57, ou $398,522.98 após um imposto de aposentadoria de 15% em uma conta tradicional. Com início de $0, $7,000 por ano, 6% por 30 anos em uma Roth, o mesmo mecanismo projeta cerca de $553,407.30 sem desconto de imposto na aposentadoria. Limites de contribuição, reduções por renda, contribuições adicionais, distribuições mínimas obrigatórias, multas por saque antecipado e a regra de 5 anos da Roth não são aplicados. O retorno é constante e as contribuições ocorrem no fim do ano. Use a calculadora para comparar o momento tributário de tradicional e Roth conforme sua trajetória de alíquotas e confirme os limites e requisitos atuais do IRS antes de investir. É um apoio educacional ao planejamento, não aconselhamento tributário. Planos do empregador, contas de corretagem tributáveis e contas de poupança para saúde podem mudar o cenário familiar mesmo com a mesma matemática da IRA. Revise as premissas após um aumento, uma mudança no status de declaração ou um novo limite do IRS, em vez de tratar uma projeção como permanente.