Calculadora HELOC: parcelas, patrimônio e CLTV combinado

Uma linha de crédito com garantia imobiliária (HELOC) é crédito rotativo garantido por um imóvel. O credor aprova um limite máximo e geralmente cobra juros apenas sobre o valor sacado. No período de saque, o tomador pode poder pagar apenas juros. No reembolso, o saldo pode virar parcelas de principal e juros. As condições variam, e a maioria das taxas HELOC é variável. A estimativa só de juros é o saldo sacado multiplicado pela taxa anual e dividido por 12. Um saque de $50,000 a 7.5% gera juros de $312.50 no primeiro mês e não reduz o principal. A estimativa amortizada aplica a fórmula padrão de pagamento mensal ao prazo informado; o mesmo saldo e taxa por dez anos exige cerca de $593.51 por mês e reduz o saldo a zero se a taxa permanecer constante. O crédito disponível é o limite menos o saque planejado. O patrimônio é o valor atual do imóvel menos o saldo da primeira hipoteca; a relação empréstimo-valor combinada (CLTV) é primeira hipoteca mais saque HELOC divididos pelo valor do imóvel. Em um imóvel de $500,000 com hipoteca de $300,000 e saque de $50,000, o CLTV é 70%. Credores podem calcular a elegibilidade pela linha total e costumam impor CLTV máximo. A estimativa não inclui piso de pagamento mínimo, anuidade, custos de fechamento, avaliação, taxa de encerramento antecipado, teto de taxa, taxa promocional ou saques futuros. Se a taxa índice mudar, parcela e juros totais mudam. Queda no valor do imóvel aumenta o CLTV e pode reduzir opções de refinanciamento. Como o imóvel garante a dívida, atrasos podem colocá-lo em risco. Use os resultados para comparar a parcela só de juros no período de saque com o peso amortizado posterior. Faça teste de estresse com taxa variável alguns pontos maior e reserve orçamento para a mudança de parcela. Confirme se margem, índice e piso da taxa cotados coincidem com os dados. Compare HELOC, empréstimo imobiliário fixo e empréstimo sem garantia por custo total, flexibilidade, tarifas, aconselhamento tributário e risco, não apenas pela parcela inicial.