Calculadora da Regra 28/36 - Acessibilidade da Hipoteca
Estime a acessibilidade da hipoteca com a regra 28/36, incluindo limites de habitação, limites de dívida/renda, capacidade de PITI e principal do financiamento.
Informe renda mensal bruta, dívidas existentes, imposto predial, seguro, taxas de condomínio, taxa e prazo para estimar um orçamento hipotecário conservador.
Calculadora da Regra 28/36 - Acessibilidade da Hipoteca
Estime a acessibilidade da hipoteca com a regra 28/36, incluindo limites de habitação, limites de dívida/renda, capacidade de PITI e principal do financiamento.
Sobre a calculadora da regra 28/36
Uma calculadora da regra 28/36 explica a acessibilidade da hipoteca usando limites de dívida/renda front-end e back-end com um cálculo objetivo em vez de uma regra vaga. As entradas refletem as decisões que as pessoas realmente precisam tomar, e a saída separa o número principal dos dados de apoio para que as suposições fiquem mais fáceis de auditar. Para quem compara alternativas, a Calculadora da Regra 28/36 oferece uma forma repetível de verificar se um plano é realista antes de comprometer dinheiro, documentos ou uma solicitação.
Ela calcula 28% da renda mensal bruta para custos de moradia e 36% da renda mensal bruta para dívidas totais, subtrai as dívidas existentes do limite back-end, usa a menor capacidade de pagamento, remove impostos, seguro e taxas de condomínio, e depois converte a capacidade restante de principal e juros em principal do financiamento.
Use a calculadora da regra 28/36 para definir um orçamento de busca de imóvel, se preparar para a pré-aprovação, comparar cotações de credores e testar o efeito de quitar dívidas ou de impostos prediais mais altos. Os exemplos abaixo usam números reais e o mesmo caminho de cálculo do formulário, o que os torna bons parâmetros de comparação para um caso semelhante. Rodar cenários conservadores, esperados e otimistas é especialmente útil porque mostra qual entrada gera mais risco ou mais espaço para melhoria.
Leia as linhas de apoio antes de focar no número final. Uma saída secundária pode revelar se o resultado é impulsionado por renda, taxa, tempo, impostos, depreciação, percentual de contribuição ou um limite permitido. Se a resposta estiver perto de um limite de decisão, altere uma entrada por vez e anote brevemente por que essa suposição é razoável. Esse hábito torna a calculadora da regra 28/36 mais útil para conversas com credores, equipes de folha, proprietários, contadores, consultores ou tomadores de decisão da família.
Programas de financiamento podem permitir índices maiores, e os lares podem escolher limites mais rígidos. Entrada, seguro hipotecário, custos de fechamento, restrições de crédito e exigências de reserva não estão incluídos. O resultado deve ser tratado como uma estimativa de planejamento, não como garantia ou opinião profissional. Mantenha as suposições junto com qualquer registro de decisão, compare a saída com contratos, políticas, extratos ou documentos do plano e consulte um profissional qualificado quando o valor afetar decisões de crédito, seguro, folha de pagamento, imposto, contabilidade ou jurídicas.
Exemplos da calculadora da regra 28/36
Estes exemplos resolvidos usam a mesma fórmula da calculadora para que as entradas e saídas possam ser verificadas diretamente.
| Entrada | Saída | Observações |
|---|---|---|
| $4.500 de renda mensal bruta, $600 de dívida, $3.000 de impostos, $1.200 de seguro, 6,5% por 30 anos | PITI máximo de $1.020; principal estimado da hipoteca de cerca de $106.001 | O limite back-end de 36% fica mais apertado depois de incluir a dívida existente. |
| $8.000 de renda mensal bruta, $400 de dívida, $6.000 de impostos, $1.800 de seguro, $300 de condomínio, 6,0% por 30 anos | PITI máximo de $2.240; principal estimado da hipoteca de cerca de $215.161 | Taxas de condomínio, impostos e seguro reduzem o valor disponível para principal e juros. |
| $12.000 de renda mensal bruta, $800 de dívida, $7.200 de impostos, $2.400 de seguro, $250 de condomínio, 5,75% por 15 anos | PITI máximo de $3.360; principal estimado da hipoteca de cerca de $278.176 | Um prazo mais curto reduz o principal suportado pela mesma capacidade de pagamento. |
Como usar a calculadora da regra 28/36
- Informe a renda mensal bruta antes de impostos e descontos da folha.
- Adicione dívidas mensais recorrentes, como financiamentos de carro, empréstimos estudantis e pagamentos mínimos de cartão.
- Informe impostos anuais estimados, seguro anual, taxas de condomínio, taxa de juros e prazo do financiamento.
- Compare os limites de 28% e 36% e use o principal estimado da hipoteca como orçamento inicial.
Perguntas frequentes sobre a calculadora da regra 28/36
O que significa a regra 28/36?
A regra 28/36 diz que os custos de moradia devem ficar perto de 28% da renda bruta e as dívidas totais perto de 36% da renda bruta. É uma triagem rápida de acessibilidade, não um modelo completo de aprovação da hipoteca.
O que conta como dívida mensal?
A dívida mensal normalmente inclui obrigações recorrentes como financiamentos de carro, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e pagamentos mínimos de cartão de crédito. Contas de consumo, mercado e gastos discricionários são importantes para o orçamento, mas não fazem parte do cálculo padrão de DTI back-end.
Por que o tamanho do financiamento muda quando impostos ou taxas de condomínio mudam?
A calculadora começa com um pagamento máximo de PITI e depois subtrai custos de moradia que não são do financiamento. Impostos, seguro ou taxas de condomínio mais altos deixam menos capacidade de pagamento para principal e juros, reduzindo o valor de financiamento suportado.
Posso ser aprovado acima do limite de dívida de 36%?
Alguns tomadores conseguem índices maiores dependendo do programa, crédito, reservas e fatores compensatórios. A regra 28/36 continua útil porque mostra um pagamento conservador antes das exceções de underwriting.
O resultado inclui entrada?
Não. O principal estimado da hipoteca é o valor de financiamento suportado, não o preço de compra do imóvel. Adicione a entrada e subtraia separadamente as reservas de fechamento para estimar o orçamento de compra.