Calculadora de poupança: valor futuro e juros

A calculadora de poupança simples projeta o valor futuro de um saldo que começa com um depósito inicial e recebe uma transferência mensal, com juros compostos mensalmente. Apesar da palavra “simples” no nome, a matemática é de juros compostos, não da fórmula de juros simples I = Prt. Famílias podem usá-la como uma primeira estimativa para uma reserva de emergência, uma poupança para férias ou uma reserva de caixa que não deve ser confundida com um backtest de corretora. A taxa anual se torna r = i/12 e a quantidade de anos se torna n = anos × 12. O valor futuro do valor inicial é PV × (1+r)^n. O valor futuro da poupança mensal é PMT × ((1+r)^n − 1)/r, ou PMT × n se a taxa for zero. Os depósitos são considerados no fim do mês, como uma transferência do salário que chega depois do crédito dos juros. Bancos que fazem capitalização diária ou creditam juros trimestralmente apresentarão um valor um pouco diferente. Defina a poupança mensal como zero para ver o que uma quantia única faz sozinha. Defina o valor inicial como zero para ver apenas o fluxo de aportes. Essa separação ajuda a decidir entre colocar um bônus agora ou aumentar a transferência automática mensal. Impostos sobre juros, tarifas da conta e inflação são omitidos; o valor é um saldo nominal, não poder de compra. Não use uma taxa promocional de três meses em uma simulação de dez anos. Taxas variáveis, contas com aumento escalonado e multas por retirada antecipada ficam fora do modelo. Mantenha uma única moeda, teste uma taxa conservadora e outra otimista e trate a calculadora como uma projeção educativa, não como saldo bancário garantido ou recomendação de investimento. Se houver tarifa mensal, desconte doze vezes essa tarifa do saldo final de cada ano em uma anotação separada, pois a fórmula não deduz custos. Comparar o APY atual com um cenário de estresse 1% menor costuma ensinar mais do que uma única simulação otimista.