Calculadora de cartão: prazo e juros da dívida

A calculadora de cartão de crédito estima quanto tempo um saldo rotativo leva para chegar a zero quando você paga um valor fixo por mês e quanto paga de juros nesse percurso. A taxa mensal r é a APR dividida por 1,200. Os meses até a quitação são n = ln(payment / (payment − balance × r)) / ln(1 + r), o resultado padrão em forma fechada para uma parcela constante aplicada a um saldo decrescente. O total estimado de juros é payment × ceil(n) − balance: todas as prestações são tratadas como pagamentos integrais e, devido ao arredondamento para cima, o último mês também. Se a parcela mensal não superar os juros do primeiro mês, o saldo nunca diminui e a calculadora retorna um erro, em vez de uma data de quitação. O crédito rotativo é caro porque os juros incidem sobre o principal restante todos os meses. Um saldo de $5,000 a uma APR de 18% com parcela de $200 leva cerca de 31.57 meses e gera aproximadamente $1,400 em juros por este método. Em muitos casos cotidianos, aumentar a parcela reduz n mais do que um pequeno corte na APR; por isso, amortizar principal extra costuma ser a alternativa mais rápida. A estimativa pressupõe que não haja novas compras nem multas por atraso, que a APR permaneça constante e que os pagamentos sejam lançados no prazo. Ela não considera períodos de carência, juros residuais após a fatura nem a capitalização diária usada por alguns emissores. Use a calculadora para comparar um pagamento semelhante ao mínimo com uma meta de quitação, verificar se a APR de uma transferência de saldo mudaria o cronograma e mostrar a alguém da família por que $50 a mais por mês fazem diferença. Altere apenas uma entrada por vez para enxergar claramente o efeito. Recalcule depois de uma compra, de um aumento da taxa ou de um ciclo perdido. Ressalvas: o arredondamento para cima superestima um pouco os juros quando o último pagamento é menor que a parcela regular. Os mínimos do emissor costumam incluir juros e um percentual do principal; assim, um plano mínimo real dura mais que um pagamento extra fixo. Confira os números na fatura e considere orientação profissional para dificuldades financeiras ou decisões de acordo. Como planilha de planejamento, a calculadora facilita a comparação entre o prazo de quitação e o custo dos juros.