Calculateur règle 28/36 - Accessibilité hypothécaire
Estimez l’accessibilité hypothécaire avec la règle 28/36, y compris les plafonds de charges logement, les plafonds de dette-revenu, la capacité PITI et le capital du prêt.
Saisissez le revenu mensuel brut, les dettes existantes, les impôts fonciers, l’assurance, les charges de copropriété, le taux et la durée pour estimer un budget hypothécaire prudent.
Calculateur règle 28/36 - Accessibilité hypothécaire
Estimez l’accessibilité hypothécaire avec la règle 28/36, y compris les plafonds de charges logement, les plafonds de dette-revenu, la capacité PITI et le capital du prêt.
À propos du calculateur règle 28/36
Un calculateur règle 28/36 explique l’accessibilité hypothécaire en utilisant des plafonds de dette-revenu front-end et back-end avec un calcul précis plutôt qu’une règle approximative. Les champs reflètent les décisions réelles que les personnes doivent prendre, et la sortie sépare le chiffre principal des données d’appui afin de faciliter la vérification des hypothèses. Pour les personnes qui comparent des options, le Calculateur règle 28/36 offre une méthode reproductible pour vérifier si un projet est réaliste avant d’engager de l’argent, des documents ou une demande.
Il calcule 28 % du revenu mensuel brut pour les charges logement et 36 % pour les dettes totales, soustrait les dettes existantes du plafond back-end, retient la capacité de paiement la plus basse, retire les impôts, l’assurance et les charges de copropriété, puis convertit la capacité restante en principal de prêt.
Utilisez le calculateur règle 28/36 pour établir un budget de recherche, préparer une préapprobation, comparer des offres de prêteurs et tester l’effet d’un remboursement de dettes ou d’impôts fonciers plus élevés. Les exemples ci-dessous utilisent de vrais chiffres et le même chemin de calcul que le formulaire, ce qui en fait de bons points de référence pour un cas similaire. Tester des scénarios prudents, attendus et optimistes est particulièrement utile, car cela montre quelle entrée crée le plus de risque ou la plus grande marge d’amélioration.
Lisez les lignes d’appui avant de vous concentrer sur le chiffre final. Une sortie secondaire peut révéler si le résultat est porté par le revenu, le taux, la durée, les impôts, l’amortissement, le pourcentage de contribution ou une limite autorisée. Si la réponse est proche d’un seuil de décision, modifiez une seule entrée à la fois et notez brièvement pourquoi cette hypothèse est raisonnable. Cette habitude rend le calculateur règle 28/36 plus utile pour les échanges avec les prêteurs, les équipes de paie, les bailleurs, les comptables, les conseillers ou les décideurs du foyer.
Les programmes de prêt peuvent autoriser des ratios plus élevés, et les ménages peuvent choisir des limites plus strictes. L’apport, l’assurance hypothécaire, les frais de clôture, les exigences de crédit et les réserves ne sont pas inclus. Le résultat doit être considéré comme une estimation de planification, et non comme une garantie ni un avis professionnel. Conservez les hypothèses avec toute trace de décision, comparez la sortie avec les contrats, polices, relevés ou documents du plan, et consultez un professionnel qualifié lorsque le chiffre influencera des décisions de prêt, d’assurance, de paie, de fiscalité, de comptabilité ou de droit.
Exemples du calculateur règle 28/36
Ces exemples chiffrés utilisent la même formule que le calculateur afin de pouvoir vérifier directement les entrées et les sorties.
| Entrée | Sortie | Remarques |
|---|---|---|
| 4 500 $ de revenu mensuel brut, 600 $ de dettes, 3 000 $ d’impôts, 1 200 $ d’assurance, 6,5 % sur 30 ans | PITI maximal de 1 020 $ ; capital hypothécaire estimé d’environ 106 001 $ | Le plafond back-end de 36 % devient plus strict une fois les dettes existantes incluses. |
| 8 000 $ de revenu mensuel brut, 400 $ de dettes, 6 000 $ d’impôts, 1 800 $ d’assurance, 300 $ de copropriété, 6,0 % sur 30 ans | PITI maximal de 2 240 $ ; capital hypothécaire estimé d’environ 215 161 $ | Les charges de copropriété, les impôts et l’assurance réduisent le montant disponible pour le capital et les intérêts. |
| 12 000 $ de revenu mensuel brut, 800 $ de dettes, 7 200 $ d’impôts, 2 400 $ d’assurance, 250 $ de copropriété, 5,75 % sur 15 ans | PITI maximal de 3 360 $ ; capital hypothécaire estimé d’environ 278 176 $ | Une durée plus courte réduit le capital soutenu par la même capacité de paiement. |
Comment utiliser le calculateur règle 28/36
- Saisissez le revenu mensuel brut avant impôts et retenues salariales.
- Ajoutez les dettes mensuelles récurrentes telles que prêts auto, prêts étudiants et paiements minimaux de cartes.
- Saisissez les impôts fonciers annuels estimés, l’assurance annuelle, les charges de copropriété, le taux et la durée.
- Comparez les plafonds de 28 % et 36 %, puis utilisez le capital hypothécaire estimé comme budget de départ.
FAQ du calculateur règle 28/36
Que signifie la règle 28/36 ?
La règle 28/36 dit que les charges logement devraient rester autour de 28 % du revenu brut et les dettes totales autour de 36 % du revenu brut. C’est un filtre rapide d’accessibilité, pas un modèle complet d’approbation hypothécaire.
Qu’est-ce qui compte comme dette mensuelle ?
La dette mensuelle comprend généralement les obligations récurrentes comme les prêts auto, les prêts étudiants, les prêts personnels et les paiements minimaux de cartes de crédit. Les services publics, l’alimentation et les dépenses discrétionnaires sont importants pour le budget, mais ne font pas partie du calcul standard du DTI back-end.
Pourquoi la taille du prêt change-t-elle quand les impôts ou les charges de copropriété changent ?
Le calculateur part d’un paiement PITI maximal puis soustrait les coûts de logement hors prêt. Des impôts, une assurance ou des charges de copropriété plus élevés laissent moins de capacité de paiement pour le capital et les intérêts, ce qui réduit le montant de prêt soutenable.
Puis-je être approuvé au-delà de la limite de dette de 36 % ?
Certains emprunteurs obtiennent des ratios plus élevés selon le programme de prêt, le crédit, les réserves et les facteurs compensatoires. La règle 28/36 reste utile car elle montre un paiement prudent avant les exceptions d’underwriting.
Le résultat inclut-il l’apport ?
Non. Le capital hypothécaire estimé est le montant de prêt soutenable, et non le prix d’achat du logement. Ajoutez l’apport et soustrayez séparément les réserves de clôture pour estimer un budget d’achat.