Calculateur de carte de crédit : durée et intérêts

Le calculateur de carte de crédit estime le temps nécessaire pour ramener un solde renouvelable à zéro avec une mensualité fixe, ainsi que les intérêts payés en cours de route. Le taux mensuel r correspond à l’APR divisé par 1,200. Le nombre de mois est n = ln(payment / (payment − balance × r)) / ln(1 + r), la formule fermée standard d’une mensualité constante appliquée à un solde décroissant. Le total estimé des intérêts est payment × ceil(n) − balance : chaque échéance est considérée comme une mensualité entière et, à cause de l’arrondi supérieur, le dernier mois aussi. Si la mensualité ne dépasse pas les intérêts du premier mois, le solde ne diminue jamais et le calculateur renvoie une erreur plutôt qu’une date de remboursement. Le crédit renouvelable coûte cher, car des intérêts sont prélevés chaque mois sur le capital restant. Un solde de $5,000 à une APR de 18% avec une mensualité de $200 demande environ 31.57 mois et près de $1,400 d’intérêts selon cette méthode. Dans de nombreux cas courants, augmenter la mensualité réduit davantage n qu’une légère baisse de l’APR ; rembourser du capital en plus est donc généralement le levier le plus rapide. L’estimation suppose l’absence de nouveaux achats et de frais de retard, une APR constante et des paiements comptabilisés à temps. Elle ne modélise ni les délais de grâce, ni les intérêts résiduels après un relevé, ni la capitalisation quotidienne pratiquée par certains émetteurs. Utilisez le calculateur pour comparer une mensualité proche du minimum à un objectif de remboursement, vérifier si l’APR d’un transfert de solde modifierait l’échéancier et montrer à un membre du foyer pourquoi $50 de plus par mois comptent. Ne modifiez qu’une donnée à la fois pour bien voir son effet. Recalculez après un achat, une hausse du taux ou une échéance manquée. À savoir : l’arrondi supérieur surestime légèrement les intérêts si le dernier versement est inférieur à la mensualité habituelle. Les minimums des émetteurs comprennent souvent les intérêts et un pourcentage du capital ; un véritable parcours au minimum dure donc plus longtemps qu’un versement supplémentaire fixe. Vérifiez les chiffres sur votre relevé et envisagez un avis professionnel en cas de difficultés ou de négociation de dette. Employé comme feuille de planification, le calculateur facilite la comparaison de la durée et du coût des intérêts.